Несколько советов предприятию по выбору банка.

Бюллетень впервые обращается к банковской теме. Не случайно происходит это в номере, посвященным взаимодействию предприятий с коллективными инвесторами. Расчеты между юридическими лицами в Российской Федерации должны вестись в безналичной форме. То есть с участием коммерческих банков, что в сегодняшних кризисных условиях может создать предприятию дополнительные проблемы.

Несмотря на кризисное состояние российской экономики, жизнь не стоит на месте. Регистрируются новые предприятия, расширятся и развивается бизнес, появляются новые направления деятельности. При этом, любое предприятие, частное оно, муниципальное или государственное обязано открыть расчетный счет в российском банке. Счет, через который предприятие обязано осуществлять налоговые выплаты, рассчитываться с поставщиками и подрядчиками, платить заработную плату своим сотрудникам. Кстати, коль уж наше издание называется "Коллективные инвестиции", не могу не отметить, что именно с этого счета предприятие должно осуществлять и свои инвестиции, как внутренние, так и внешние. Безусловно, необходимо выбрать банк, который не только окажется достаточно удобным для поддержки повседневной деятельности фирмы, но и позволит сохранить и даже приумножить средства предприятия.
Сразу должен оговориться, что рублевых счетов в банках сегодня российское предприятие может открывать сколько угодно. Главное, не забыть известить об этом вначале налоговую инспекцию (правда, в нормальном банке без справки из налоговой инспекции с вами не будут и разговаривать). Поэтому, говорить мы сегодня будем о втором рублевом счете. Почему о втором - понятно. Из моего многолетнего банковского опыта, помноженного на августовский кризис могу сказать: один счет вы ОБЯЗАНЫ открыть в Сбербанке России. Безусловно, Акционерный Коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации не даст вам полной гарантии сохранности денежных средств. Более того, с ним достаточно тяжело работать динамичной коммерческой фирме, а тарифная политика наряду с уровнем развития технологий цикла "банк - клиент" оставляет желать лучшего. Тем не менее - именно Сбербанк может дать вам гарантию того, что в один прекрасный момент фирма не окажется без действующего банковского счета. Откройте счет в Сбербанке, пусть он у вас будет вне зависимости от того, есть ли на нем средства, нет ли - это ваша страховка на случай очередного кризиса. Сберегательный банк (я говорю именно о рублевых счетах) в случае чего будет "падать" последним.
И все же хватит о грустном, - без надежды на лучшую долю Россия давно бы загнила на корню. Мы говорим об открытии счетов, а не об их закрытии.

Совет первый
Не секрет, что большинство коммерческих предприятий в Москве (думаю, что и в других крупных российских городах аналогичная картина) регистрируются уполномоченными органами при посредничестве так называемых "юридических фирм" - их рекламу вы сможете найти в любой газете бесплатных объявлений и не только там. Эти же фирмы предложат вам и коммерческие банки для открытия расчетного счета: покажут рекламные материалы, красивые буклеты, расскажут о том, как любят клиентов в том или ином банке. Более того, зачастую, если вы согласитесь открыть расчетный счет в одном из предложенных банков, сотрудник юрфирмы предложит дополнительную скидку от стоимости регистрации предприятия.
Стоит отнестись к таким предложениям с осторожностью. Дело в том, что некоторые (а на самом деле многие) коммерческие банки платят юридической фирме деньги за открытие счета именно в их банке, причем суммы могут доходить до 1,5 тысяч рублей за обычное общество с ограниченной ответственностью. За крупную же фирму могут заплатить и несколько тысяч долларов США. Так что о какой-либо объективности юрфирмы при подборе банков для открытия клиенту расчетного счета можно говорить лишь в очень редких случаях - все решают деньги и тот сервис, который банк предоставляет юридической фирме. По моим еще докризисным сведениям, из тех клиентов, которые следуют рекомендациям регистрационной компании, до трети вынуждены впоследствии открывать счета в других банках.
Безусловно, нельзя говорить о том, что все банки, предлагаемые клиенту юрфирмами, плохи. Просто клиент должен подойти к вопросу выбора банка серьезно - копеечная экономия при регистрации предприятия может обернуться большими потерями впоследствии.
Что понимать под серьезным отношением к делу?

Совет второй.
Стоит определиться со списком потенциальных банков и попытаться овладеть максимумом информации об их текущем финансовом состоянии. Можно, конечно, попытаться получить первичную информацию по телефону (благо многие банки уже создали круглосуточно действующие телефонные справочные службы) или самому съездить в офис банка. Однако, скорее всего вы сразу же попадете на профессионального менеджера по привлечению клиентов, конечной задачей которого является открытие вами счета в банке. Поэтому, не удивляйтесь повышенному проценту положительных ответов и бесплатных сервисов при первой беседе с представителем банка. Менеджер мыслит просто: пусть клиент откроет счет, а там разберемся, в конце концов ему (то есть вам) будет лень по новой собирать справки для открытия нового счета и так или иначе он все равно останется в банке.
Второй путь - попытаться самому найти необходимую информацию из независимых источников. Здесь самый простой путь - поиск сведений через всемирную компьютерную сеть Интернет. Полезную информацию вы сможете найти и на странице Информационный центр "Рейтинг", РА "Эксперт", Программа "Диасофт-Рейтинг"). К информации последних надо относиться критически, однако, некоторое представление о состоянии банка могут дать и они. Информацию о банках можно найти и на странице Ассоциации защиты информационных прав инвесторов. Обязательно сходите на интернетовские странички выбранных банков (если банк мало мальски серьезно нацелен на работу с клиентами, такая страничка у него есть). Полезная коллекция ссылок на финансовую (в том числе и банковскую) информацию в сети Интернет находится на Каталоге финансовой информации А. Шустермана на "Городском коте".
Вам стоит понять, насколько банк расположен публиковать информацию о своем финансовом состоянии. Некоторые делают это ежедневно, о других с трудом получается узнать раз в полгода. Необходимо узнать о филиальной и корреспондентской сетях банка. Из того же "Российского кредита" в конце августа - начале сентября 1998 года платежи шли только в несколько банков-корреспондентов. Стоит поинтересоваться набором банковских услуг для клиентов, наличием возможностей по установке системы ╚банк - клиент╩ для работы с банком без ежедневных поездок и выстаивания в очередях. А вот тарифами на расчетно-кассовое обслуживание интересоваться на интернетовских страничках не стоит - делают эти странички, как правило, специалисты Управлений автоматизации, а не специалисты служб по работе с клиентами, в связи с чем я пока (просмотрев несколько десятков страничек разных банков) актуальной и достоверной информации о тарифах на расчетно-кассовое обслуживание практически нигде не нашел.
Если есть желание, можно заняться анализом финансового состояния банка - для этого существуют специальные методики, а в любом магазине деловой книги вы найдете несколько книг, посвященных вопросам анализа надежности банковской системы в целом и отдельных банков в частности. Правда, на мой взгляд, затея эта окажется пустой тратой времени - в любом случае в открытую печать попадают "специальные" варианты банковской отчетности, далеко не всегда коррелирующие с реальным положением дел. То же самое и с банковскими нормативами, устанавливаемыми Центробанком. Некоторые банки сознательно будут акцентировать ваше внимание на одних, ╚скромно╩ замалчивая другие.
И вот только теперь стоит, определившись с двумя-тремя кандидатами на высокое звание вашего расчетного банка, переходить к третьему этапу - непосредственному знакомству с банками.

Совет третий.
Теперь уже можно переходить к непосредственным контактам со специалистами клиентских служб. Еще один практический совет: Если у вас нет потребностей в какой-либо эксклюзивной услуге или в радикальном снижении тарифов на обслуживание, не стоит активно добиваться встречи с руководством банка. В 99,9% всех случаев, знаний и компетенции менеджера, работающего с вами, достаточно для решения ваших проблем. Если же у него возникнут проблемы - менеджер сам свяжется с теми специалистами, которые необходимы для решения вопроса. Руководство же банка, участвующее в предварительных переговорах с клиентом, играет роль китайского болванчика, с умным видом кивая, поддакивая и давая указания срочно решить все вопросы. Более того, если вы не ощущаете себя очень крупным клиентом, а на встречу с вами собралось все правление банка, задумайтесь, а не говорит ли это о том, что стоит поискать банк побольше.
Во время этих встреч вы должны уяснить для себя основные тарифы банка на расчетно-кассовое обслуживание (на мой взгляд, открытие и закрытие счетов, равно как и использование системы "банк - клиент" должно быть бесплатным, комиссия за денежные переводы не должна чересчур сильно отличаться от сумм, взимаемых Центробанком с самого банка, а ежемесячная плата за расчетно-кассовое обслуживание должна быть нулевой или в крайнем случае символической). Имеет важное значение и продолжительность операционного дня. То есть срок, до которого вы сможете прислать в банк платежное поручение с тем, чтобы денежный перевод был проведен тем же днем. Очень серьезно стоит отнестись и к вопросам работы банка с наличными деньгами (лимитам остатка кассы, выдачи наличных и комиссиях банка за выдачу наличных).
Необходимо запомнить, что сегодня банки практически не имеют возможности иного заработка, кроме клиентских комиссий. Поэтому банк, декларирующий сейчас полную бесплатность своего сервиса, для меня выглядит как минимум странно. Бесплатный сыр бывает только в мышеловках и скорее всего вам просто не говорят о "маленьких" комиссиях за дополнительные услуги (например сдача наличных в кассу бесплатна, зато за пересчет купюр берется процент), которые в серьезных банках даже и за услуги-то не считаются.
Совершенно не стоит обращать внимания на проценты, начисляемые на остатки по расчетному счету (не на этом же вы делаете свой бизнес), зато не стоит забывать о возможностях кредитования и стоит выяснить сложность этой процедуры в каждом конкретном случае.
Не следует упускать из виду и скорость расчетов. А вот наличие персонального менеджера счета хорошо действует на потенциального клиента, а реально оказывается не очень востребованным.

А в целом, вы должны выбрать понравившийся вам банк, в котором вы (по вашим оценкам) станете клиентом чуть-чуть крупнее среднего. Этого будет достаточно и для уважения со стороны персонала и для оперативного решения всех проблем. Хотя, если вы очень малы, стоит все же выбрать крупный банк - пусть вас там и будут ╚пинать╩ (будут-будут, не сомневайтесь), однако, счет в солидном банке добавит немного солидности и вам. Самое главное, не волнуйтесь - в любом случае у вас останется еще один счет в Сбербанке. Только не забудьте перевести на него средства при ПЕРВЫХ же признаках нестабильности вашего расчетного банка.

P.S. В материале сознательно не приводятся названия действующих коммерческих банков - принять решение вы должны сами.
Успехов при выборе банка!


Назад в оглавление